金融學-我國網上銀行發展現狀及前景展望(編輯修改稿)

　

【文章內容簡介】 速增多。 2021 年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為 ④ 中國網上銀行用戶占互聯網用戶的比例 , 艾瑞市場咨詢 ，載艾瑞網，網址： ⑤ 淺談美國網絡銀行的發展策略及對我國的啟示 ，載南京證券網，網址： 11 網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付 (B2D， B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。同時，銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了名牌網站和名牌產品。但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息網絡開展業務的純虛擬銀行。 五是中資銀行網 上銀行服務開始贏得國際聲譽。中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為 2021 年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。 （ 二 ）我國網上銀行發展 中存在的問題 我國網絡銀行業務起步較晚，還處在萌芽階段 1998 年 3 月，中國第一筆 inter 網上電子交易成功。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國招商銀行、光大銀行等 20 多家銀行的 200 多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達 50 余家，共發行銀行卡 2 億多張，客戶數超過 40 萬戶。盡管 我國近年來網絡銀行業務發展較快，但總體尚處在萌芽階段，同國外相比尚有較大差距。 我國網絡銀行發展模式相對單一和滯后 到目前為止，我國基本上是以傳統商業銀行提供網上銀行服務的模式來發展網絡銀行的，尚未出現完全依賴于國際互聯網而設立的純網絡銀行和其他模式。加入 wto 后，這無疑會增加我國網絡銀行的競爭劣勢，加大網絡金融體系風險。 我國網絡銀行經營的業務范圍狹窄，缺乏差異性服務 目前，我國銀行也開始了一些網上銀行方面的業務。中國銀行、中國招商銀行和中國建設銀行等擁有了具有支付功能的網上銀行，提供包括公司業 務和個人業務在內的各種網上金融服務，辦理信息查詢、銀企轉賬、代發工資、定向轉賬、網上購物、網上支付等業務。但總的來說，我國的網絡銀行業務還只是商業銀行部分傳統業務在網上的延伸，業務的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融銷售等業務。 與發達國家相比較，我國的網絡建設和技術水平滯后 一是基礎設施落后，電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網絡的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關和金卡”工程中，“金卡工程”推進的速度較慢和效果不理想，究其 12 原因有現有基礎電信企業之間的無序競爭、國有 大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護主義等。三是我國的網絡安全防護技術及設備研制嚴重滯后，如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統等技術和設備都完全依賴于從美國等發達國家進口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。 我國網絡銀行的政策法規建設不健全 我國目前還沒有成型的全國性電子商務法規，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態度。這就導致了目前對網絡銀行的管理規則仍然較少，管理體系也不明確。 三、我國網上銀行的前景展望 （一）我國現階段對網上銀行的需求 國際經濟一 體化，金融業國際化帶來的激烈的國際競爭，是網上銀行發展的外在動力；銀行業創新發展的內在需求是網上銀行發展的內在動力。因此，網上銀行作為銀行業自下而上的發展問題，必將成為二十一世紀商業銀行競爭的新焦點。 驚喜與憂慮 “ 2021 年網上銀行的業務將獲得進一步發展。”對于這一消息，有人聽出了驚喜與興奮，同時也有人聽出了憂慮。 應該說，我國網上銀行的起步與國際潮流相差無幾。 1995 年，美國“安全第一”（ SecurityFirst）網上銀行的誕生，成為傳統銀行業向網上銀行轉型的先驅。接下來的 1997 年，我國招商銀行便 率先推出網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業務的市場引導者。至此我們可以清晰地看到國內網上銀行的發展軌跡： 1998 年 3 月，中國銀行在國內開通網上銀行服務； 1999 年 4 月，建設銀行啟動了網上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。近年來，我國現代化支付系統建設取得了很大進展，為電子商務的發展提供了必要的支持。中行、建行、工行陸續推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現了真正的在線金融服務。 尤令人興奮的是， 1999 年 9 月，針對企業的網上銀行業務開通，并且這部分業務在2021 年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業務，從而為電子銀行的發展又添上了一筆。從網上銀行的發展勢頭來看， 2021 年網上銀行業務將 13 得到進一步發展。 網上銀行的發展異軍突起，已經引起各國政府的重視。在我國，網上銀行也得到了積極的發展。但是，我們必須看到，當前我國網上銀行的發展步伐與國際上的差距還比較大，如何加快網上銀行的發展，其意義不言而喻。 中國銀行業電子化建設經過從無到有，從小到大，從單項業務到綜合業務，從單一網點到 系統聯網，初步搭起了銀行電子化的框架，逐步形成了安全、高效、規范的銀行電子化服務體系，為中國銀行業全面實現信息化打下了堅實的基礎。有關資料統計，銀行系統已擁有大中型計算機 1000 多臺套， PC 及服務器 100 多萬臺，電子化營業網點覆蓋率達到 95%以上。 銀行系統與信息產業部聯合共建的中國金融數據通信幀中繼骨干網已覆蓋全國 250以上的個城市，支持語音、數據、圖像等多種信息傳輸和多種通信協議人民銀行衛星通信網經過十年的建設，已建成北京主站和無錫備份主站，開通運行 646 個地面衛星小站和 1072 個電子聯行收發站，覆蓋全國所有城市和部分縣。 但是，與西方發達國家的支付系統相比，我國的網上銀行系統還存在不小的差距。網絡經濟自 20 世紀 90 年代在美國興起之后，在全世界蓬勃發展。目前，網上的電子商務交易額為 1000 多億美元，其中 94%來自于美（占 59%）、英、德、日、法五國。與網絡經濟相適應的是網絡銀行在歐美各國也得到了迅速發展。在西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的 10%。亞太地區的網絡經濟和網絡銀行也在急起直追，有了很大的發展。目前，美國、加拿大金融機構的網上用戶達到 10 萬戶以上的有十幾家。 ⑥ 在美國，目前約有 450 萬個家庭每月至少使用一次 Inter 的網上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數字到 2021 年將上升為 3350 萬，占美國家庭總數的 31%。電子商務在歐美得以迅速發展的主要因素有：上網家庭與企業數量達到規模；商品與服務的配送系統發達；信用支付系統完整健全；網絡費用低廉。 ⑦ 而我國網上銀行發展落后的主要原因是由于國內網上銀行起步較晚，技術相對落后，因此在業務范圍和服務品種上要比國外發達國家的網上銀行少得多；在業務處理上，國內銀行一般采用“網上傳輸，落地處理”方式， 與國外網上銀行相比，實效差，手段相對落后，為網上支付提供后臺支持的能力還有待進一步提高。同時，我國的通訊設施還在不斷完善、有關的法規尚不健全、社會信用的匱乏極大地削弱了依賴技術手段在網 ⑥ 我國網上銀行的運行現狀和加入 WTO 后的發展對策 ，網址： ⑦ 電子銀行，百度百科，網址： 14 絡環境中建立信任關系的有效性，都是制約我國網上銀行業務發展的重要因素。 通過以上對比分析，不難看出我國在網上銀行建設和發展方面，還面臨著如下幾